致命一击！炒房客彻底崩溃了

　　资金是楼市的命脉。
　　一旦掐断了炒房客的资金来源，他们将无处可逃。
　　二手房停贷？银行正式回应
　　房子，总是牵动民众和媒体的心弦。
　　近日，网上消息铺天盖地，主流是多家银行停止二手房贷款，甚至停止新房贷款。
　　有消息称，多家国有大行和股份制商业银行暂停了广州地区的二手房房贷业务。
　　涉及的数家股份行，这些银行均表示，目前仍在正常受理贷款申请、放款，并不存在停贷。当日晚间，中国银行广东分行也对媒体回应称，目前一、二手房贷业务并未暂停，网上关于该行暂停房贷业务的相关报道均为不实消息。
　　广州二手房停贷并没有官方文件，不过房贷利率却迎来了2021年内第四涨。
　　大家悬着的心是暂时可以放下，但因为额度紧张放款周期被拉长却是真事。
　　暂时没有官方的停贷通知，但很多银行却停止接单了。
　　银行给出的理由很简单，很直接：没有额度了！
　　譬如，武汉虽然没有全面停止放贷，但额度全面吃紧，部分银行算得上是暂停二手房房贷了。
　　二手房并没有全面停贷，但总结来看，有三个趋势。
　　1、贷款难，不仅对首付来源和流水的审查力度更严，而且受两条红线影响，贷款额度也会受到影响，其中二手房相较新房会更难，因为新房开发商通常与银行有合作关系，且抵押资产价值更清晰。另外，房贷周期也会更长，原来可能12个月，现在很多地方都要36个月。
　　2、贷款贵，深圳、宁波、杭州等地多家银行已经上调加点数，提高房贷利率，全国房贷平均利率连升5个月，这样每个月要还的月供会增加，进而加大购房负担。
　　3、购房窗口期逐渐关闭，特别是二手房，有条件的购房者应尽可能去购买新房而非二手房，一方面贷款相对容易，另一方面可享受限价带来的价格优惠。
　　现在买房贷款，一个字：难。
　　停贷传递什么信号？
　　为什么楼市房贷会全面收紧？
　　1、部分城市房价热度居高不下
　　贝壳研究院6月30日发布的《2021年上半年市场报告》显示，上半年中国房地产市场整体保持快速增长，二手房市场交易量比去年下半年增长12，新房交易额则创下2016年以来同期最高，重点二线城市及城市圈内二三线城市增长速度较快。
　　2021年上半年重点50城二手房整体成交量同比增长约六成，较去年下半年增长12。与去年下半年相比，重点50城中超过60的城市上半年二手房成交量实现增长，城市多为重点二线城市及长三角区域较发达的三线城市。其中福州、绍兴、合肥、苏州等成交量增速在40以上，长沙、重庆、泉州、常州等17个城市增速在2040之间。
　　另一方面，新房市场规模增长速度超过二手房。国家统计局数据显示，2021年15月全国商品住宅销售面积、销售额分别为5。97亿、6。46万亿元，同比分别增长39。0、56。5，相比2019年同期分别增长22。6、43。4，绝对规模达到2016年以来历史同期最高。
　　即使是在楼市调控大背景下，依然没有阻挡人们买房的决心，交易量就是最好的注脚。
　　2021年前4个月，一线城市新房、二手房销售价格均持续上涨。4月份的北京、深圳、广州、上海二手住宅销售价格同比分别上涨10。1，12。9、12。9、9。3。
　　部分二线城市的房价呈现加速上涨态势。4月份，重庆、武汉、昆明新房价格环比上涨1。4、1。0、1。0；徐州、重庆、杭州二手房价格环比上涨1。4、1。3、1。0，领涨全国。
　　怎么办？
　　楼市调控继续，而是还要加码。
　　收紧房贷则是重要的杀手锏。
　　2、银行房贷额度紧缺
　　银行利润的很大一部分就是贷款，特别是房贷，周期长，收益稳定。
　　很多银行回应说，没有额度了，可能真是额度用完了，或者说额度相当紧张。
　　这一切要从两道红线说起。
　　2020年12月31日，央行、银保监会下发关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知，给银行设定了关于房贷规模的两道红线。
　　第一道红线是房地产贷款占比，指的是银行业金融机构房地产贷款余额占该机构人民币各项贷款余额的比例。
　　第二道红线是个人住房贷款占比，个人住房贷款余额占金融机构人民币各项贷款余额的比例。
　　从红线设置来看，大中型银行抗风险能力强，审核更严格，最高可以达到40，对于实力最低，排在第5档的村镇银行，这个比例则是7。5，相差4倍多。对于占比超出管理要求，超出2个百分点以内的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年；超出2个百分点及以上的，业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。
　　今天是六月的最后一天，银行也要面临年中考核，会提前自查是否有触碰红线，房贷收紧，就不足为怪了。
　　炒房客无处可逃
　　那么问题来了！
　　全面收紧房贷，对楼市有何影响？对炒房客又有何影响，会误伤刚需吗？
　　资金可谓是炒房客的心脏。
　　现在房贷全面收紧，相当于掐住了蛇的七寸，进退两难。
　　炒房客往往紧盯着那些升值潜力的楼盘，大量囤房或者组团买房，等到房价涨起来的时候再出手，或者一起哄抬房价，利用舆论，再高价出售。
　　现在，二手房停贷，锁死二手房流动性，让房产失去交易价值，这房子就砸在炒房客自己手上了。
　　并且他们身上还有很多贷款，一旦某个地方出现缺口，整个资金链就有可能断裂，陷入万劫不复的深渊。
　　会不会误伤刚需？
　　有影响，但不是很大。
　　首先，贷款更加困难了，很多刚需都是上班族，平时没有那么多空余时间，现在申请贷款变得困难，也更麻烦了。
　　房贷批下来的时间和周期更长，刚需要等比以往买房更久的时间。
　　当然，最关键的是利率提升了。
　　现在购房实行LPR利率，这个利率已经连续14个月没有变动过了。
　　也就是说，央行没有加息，但地方银行却可以加点来调节房贷。
　　以广州为例，工行广州分行首二套房贷利率分别调整为5。55（LPR90BP）和5。75（LPR110BP），相比年初的5。05、5。25，双双上升了50个基点，2021年刚刚过半，已经四连涨了。
　　房贷利率上涨，刚需每月所需还的房贷自然会增加，整个购房成本也会增加。
　　除非，全款买房。
　　以现在一线城市的房价，有能力和资金做到一次性全款付清的家庭并不多。
　　不过，刚需不以买卖为目的，贷款时间等待长一些，影响不大房贷浮动的基点也不会特别大，自住的话，不过于在乎短时房价的涨跌。
　　会有误伤，但影响不是特别大。
　　现在是刚需买房的好时间吗？
　　楼市调控，从来都不是为了让房价下跌，所以，如果期望房价大跌之后再入手，可能性很小。
　　现在的利率处于相对较低水平，未来利率上行的概率明显要大于下行概率，也就是说，以后买房的房贷利率只会更高。
　　楼市调控，房地产企业的日子不太好过，为了资金回笼，现在可能会有一些优惠，打折的活动，这对刚需来说，或许是个利好。
　　刚需买房，宜早不宜迟，在过去二十年的中国楼市已经证明过许多次，以后亦是如此。
　　作者李一钟